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Referencias

Clase Cuenta:

public class Cuenta {
    Double saldo;
    int agencia;
    int numero;
    Cliente titular=new Cliente();//Definimos el tipo de variable e Incializamos variable con un objeto cliente
    }

Clase Cliente:

public class Cliente {
    String nombre;
    String documento;
    String telefono;
}

Test referencia:

public class TestReferencia3 {
    public static void main(String[] args) {
        Cuenta cuenta=new Cuenta(); //Este tiene un sub objeto llamado Cliente() al cual se hace referencia

        System.out.println(cuenta.titular);
        cuenta.titular.nombre="Anderson";
        System.out.println(cuenta.titular.nombre);
        
    }
}
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